享有得天独厚的“人和地利天时”首先，上海银行与生俱来的股权分散性使之更容易获得国企与外资的助力与青睐；其次，位于长三角龙头的地理优势为其提供了丰厚的政策机遇与大施拳脚的根据地，高财富与多中小企业的现状为其开辟了多层次的发展领域；与此同时，随着上海国企改革的继续深化，作为主要助力器的上海银行将享受更多业务机会。

    领跑同类银行各领域转型之路，收获颇丰①收入结构优化――非息收入重要性突显：在城商行中，上海银行非息收入的占比与增速都居于首位，分别为36%与42%，与此同时归功于新兴中收领域的发展，非息收入比重逐年上升，逐渐突显其在营业收入中的重要性，这与国家政策的导向和管理理念十分贴合。

    ②信贷结构优化――抓准了消费金融的中心地位：零售端贷款大幅度增加的同时向个人类贷款转移，其中住房按揭贷款占比稳步下降，为资金链回笼压力松绑；对公贷款结构持续优化，房地产行业贷款明显下降，投资集中度低，风险被有效分散；另外上升中的住房按揭贷款利率对上海银行营业收入也有着一定的积极影响。当下零售业务于商业银行的重要性与日俱增，上海银行抓准了转型的方向，走在正确的发展道路上。

    ③资产质量优化――不良率低于行业水平：在不良率上升的周边形势下，上海银行不良率逆行下降0.02%，连续多年低于行业平均水平，同时相比于其余城商行，关注类贷款占比较低，更加说明了资产质量之高，其中不良资产主要集中在制造业、批发和零售业。分析不良率水平低的原因有以下三点：其一，长三角地区信用风险情况总体趋稳：2016年末上海地区银行业不良余额和不良率较上年末均实现“双降”其二，相较规模扩张，更加注重结构优化：上海银行坚持稳健为先，信贷结构向更低资本消耗、支持产业转型升级方向转变。其三，风险管理力度不断加大：通过风险预警和主动退出的紧密联动，对早期信号不符合要求的客户实施主动退出，有效实现风险关口前移。

    确有美中不足，但瑕不掩瑜首先，上海银行的NIM值过低。由于本身收入结构的特点和政策因素的影响，净息差低于行业均值且将因为生息资产的增长不断收窄，无论从资产端还是负债端来看，高低收益率和成本率在占比上都形成了错配，拉低了综合收益也拉高了综合成本。正因如此，上海银行有强大的动力精准把握业务发展的正确的、适时的方向和策略，各个领域的转向和操作都已有显著的成效。

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